你的信用卡如何,你的信貸評級也必如何?

為什麼需要這麼多用卡?

信用卡與香港人息息相關,無論衣食住行,總會有其身影出現,理由不外乎是優惠及免年費等等。根據20178月信貸評分機構環聯的抽樣調查,發現一名香港人平均有4.6張信用卡(相信今年應該不止此數)。我現持有8張信用卡,但主因並非貪圖優惠,而是對本人的信貸評級有正面幫助

沒有信用卡會影響評級?

有次我會見了一位工程界老闆,他本身一直使用私人貸款並準時供款,但評級一直徘徊在合格與不合格邊緣。於是他索取了一份信貸報告給本人了解,經研究後,發現除了財務公司的循環貸款以及銀行私人分期貸款外,並沒有一張信用卡。於是我著他申請最少一張信用卡,申請成功後再查了一次報告,結果評級提升了兩級

提升信貸評級的捷徑

我們的信貸評分因素,可分兩大部分:一部分是貸款,另一部是信用卡。就上述的客人而言,因沒有任何信用卡資料作評分參考,故分數只能夠參考貸款部份,所以上述客人只能得到一般的評分。亦有客人因為既沒有貸款,又沒有信用卡(一般發生在年青人身上),在沒有任何過去紀錄的情況下,就沒有任何評分

我應該申請哪一款信用卡?

首選一定是銀行信用卡額度愈大愈好,因其中一個因素是信用卡的總額;另外就是使用率,基本上你每月準時清還總結欠,就沒有任何太大考慮,一般維持在3成或以下的低使用率就可以;最後亦有少部分的因素:如信用卡愈早開愈好,以及存一點錢入信用卡戶口,都有助提升評分。

增加信用卡後的潛在風險

雖然上述一些方法都有助提升評分,不過作為精明消費者,都要注意一下增加了信用卡數目及額度的風險。第一,如果你擁有多張信用卡的話,有時會忘記清還卡數而導致繳交罰息及手續費,最大影響是當你遲了超過60繳交而沒有清還的話,銀行有權將過期找卡數記錄提交予信貸評級機構,這些不良紀錄都會影響你的評分。第二,不同信用卡,會有不同的優惠:例如飛行里數、飲食、購物或儲分換禮物等,這會刺激你的消費意欲,卡數的使用率有機會上升並影響評分。最後,亦都是最大的一個問題:是銀行會知道你比較少用信用卡消費時,會聯絡你並提出可做低息信用卡分期或循還貸款優惠。因為分期金額是根據你的信用卡額度而定,一經批核成功,除了在報告會多了項條信用卡分期外,亦會導致你的信用卡使用率大大增加而令評級變差。因此本人認為銀碼低,嚴重影響評級的信用卡分期貸款,最好避之則吉。

其他融資的選擇

如果你希望作融資安排,除了利用信用上額度提升信貸評級外,如你是中小企負責人,也可考慮申請政府為中小企而設的基金轉按計劃或中小企業信貸保證計劃,好好計劃你的財務安排。

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