你的信用卡如何，你的信貸評級也必如何？

為什麼需要這麼多用卡？

信用卡與香港人息息相關，無論衣食住行，總會有其身影出現，理由不外乎是優惠及免年費等等。根據2017年8月信貸評分機構環聯的抽樣調查，發現一名香港人平均有4.6張信用卡(相信今年應該不止此數)。我現持有8張信用卡，但主因並非貪圖優惠，而是對本人的信貸評級有正面幫助。

沒有信用卡會影響評級？

有次我會見了一位工程界老闆，他本身一直使用私人貸款並準時供款，但評級一直徘徊在合格與不合格邊緣。於是他索取了一份信貸報告給本人了解，經研究後，發現除了財務公司的循環貸款以及銀行私人分期貸款外，並沒有一張信用卡。於是我著他申請最少一張信用卡，申請成功後再查了一次報告，結果評級提升了兩級。

提升信貸評級的捷徑

我們的信貸評分因素，可分兩大部分：一部分是貸款，另一部是信用卡。就上述的客人而言，因沒有任何信用卡資料作評分參考，故分數只能夠參考貸款部份，所以上述客人只能得到一般的評分。亦有客人因為既沒有貸款，又沒有信用卡（一般發生在年青人身上），在沒有任何過去紀錄的情況下，就沒有任何評分。

我應該申請哪一款信用卡？

首選一定是銀行信用卡，額度愈大愈好，因其中一個因素是信用卡的總額；另外就是使用率，基本上你每月準時清還總結欠，就沒有任何太大考慮，一般維持在3成或以下的低使用率就可以；最後亦有少部分的因素：如信用卡愈早開愈好，以及存一點錢入信用卡戶口，都有助提升評分。

增加信用卡後的潛在風險

雖然上述一些方法都有助提升評分，不過作為精明消費者，都要注意一下增加了信用卡數目及額度的風險。第一，如果你擁有多張信用卡的話，有時會忘記清還卡數而導致繳交罰息及手續費，最大影響是當你遲了超過60日繳交而沒有清還的話，銀行有權將過期找卡數記錄提交予信貸評級機構，這些不良紀錄都會影響你的評分。第二，不同信用卡，會有不同的優惠：例如飛行里數、飲食、購物或儲分換禮物等，這會刺激你的消費意欲，卡數的使用率有機會上升並影響評分。最後，亦都是最大的一個問題：是銀行會知道你比較少用信用卡消費時，會聯絡你並提出可做低息信用卡分期或循還貸款優惠。因為分期金額是根據你的信用卡額度而定，一經批核成功，除了在報告會多了項條信用卡分期外，亦會導致你的信用卡使用率大大增加而令評級變差。因此本人認為銀碼低，嚴重影響評級的信用卡分期貸款，最好避之則吉。

其他融資的選擇

如果你希望作融資安排，除了利用信用上額度提升信貸評級外，如你是中小企負責人，也可考慮申請政府為中小企而設的基金、轉按計劃或中小企業信貸保證計劃，好好計劃你的財務安排。