中小企貸款的3大迷思

自政府於今年4月推出「百分百特惠貸款計劃」(下稱10成貸款) 以來，很多客人都開始作出有關查詢。但計劃只可用6個月的人工及租金作為貸款銀碼，令不少中小企可申請的金額非常有限，於是他們希望了解更多可以在銀行能夠做到10成貸款以外更多的計劃，從而令自己擁有資金周轉，度過嚴冬。在此，本文會釐清貸款上的3大迷思，令你申請貸款時更得心應手。

迷思1：月平息、年平息及實際年利率的分別。

銀行現時有兩種主流的中小企貸款，一種是銀行自身做的無抵押貸款，另一種是由政府擔保的信貸計劃，由最初只有5成擔保，現時已有10成擔保。兩種計劃的利息表達手法各有不同，無抵押貸款一般用月平息來表達，舉例月平息0.4%的話，即每借1萬元，每個月產生的利息就是40元。有政府擔保的貸款則以實際年利率去表達，以10成貸款為例，利息劃一為2.75厘。兩者要怎樣才能作出比較？以2.75厘直接除以12個月就等於月平息嗎？不是，除了需要除以12個月外，還要除以1.9這個神奇數字，才能真實轉化為月平息。計算後大約為0.12%月平息，即每借1萬元，每個月利息為12元。此外，更需要計算銀行收取的手續費等來計算實質總開支。

迷思2：同一時間可以做多於一間銀行的借貸嗎?

很多客人也會有以下想法：第一，普遍選用自己的Main bank來做借貸；第二，認為只可以選用一間銀行，覺得其他銀行應該不能申請。選用自己主要往來銀行的風險，就是自己所有的往來記錄，尢其是過去多年的壞記錄，例如退票、戶口負結餘等，都會極度影響審批的成功率。同時此舉會影響你的日常操作，萬一銀行「覺得」你的出入銀碼或次數有異樣，就會先凍結你的戶口，更甚者會「call loan」，所以多找一兩間銀行做後備應較為妥當。另外，當你沒有申請銀行的戶口時，他們只會要求1年財務報表及最近6個月月結單作為參考，操作相對簡單。

迷思3：除了分期貸款外，還有其他選擇嗎？

約7成使用銀行信貸服務的客人，都只會以分期為主。除了他們覺得本息供是正常外，銀行經理大多以此為「跑數」目標，絕少提及其餘的選擇。筆者亦經常幫助客人申請透支額作為備用資金，即是使用才會計息，不使用則不計息。對某些客人來說，以工程行業為例，前期需要很大的開支，如請人租機等，故需要一筆資金周轉。而中期及後期，基本上有發展商或大判提供資金，就不用再借貸了。如果使用了分期貸款的話，年期假設為2年，你就需要繳付24個月的利息給銀行，但資金只用了首3個月；但如果是透支的話，你則節省了21個月的利息，資金相對靈活。

當然，尚有其他銀行信貸或增加現金流的選擇，例如發票融資、循環貸款等，因篇幅所限，日後會再與你分享，但無論是用哪種方式融資都好，也需要留意一下個人的信貸評級及「還得到先好借」。近來，我們見到銀行「收遮」(減少信貸額度) 的情況愈見嚴重，但有危便有機，在此希望帶出一些不太多人，甚至公司營運者都不知道的資訊給你分享，希望大家在銀行信貸上能夠套得資金，趁著市道欠佳時候穩中求勝，突圍而出。

忠告：借定唔借，還得到先好借。