信貸評級個案

信貸評級是財困時最後一根救命草?

兩年前 (2015年),銀行朋友介紹一位客人給我,當其時客人周轉有困難,但嘗試多間銀行都不獲接納,於是我帶他到信貸資料庫查閱,發覺信貸評級為H級,屬不合格水平。但由於客人急於用錢的關係,於是在我的協助下,最終幫客人向一間銀行及大型財務公司做了貸款,紓緩了客人的財政壓力。

後來客人因玩具批發生意走上了軌道,需要的資金周轉都愈來愈多,但他仍使用我給他的評級提升建議方案,令每次可貸款金額愈來愈大,而且利息成本愈見便宜。

直至今個月(2017年12月),客人最近一次的評級已經去到B級,但客人仍追問了我究竟怎樣才能夠提升至A級,我當然都給他一些可行的方法。但誠然,B級後其實不用刻意提升,因為A級及B級的貸款條件相若。但我亦提醒他,評級是易跌難升,稍一不慎,胡亂申請貸款的話就會令評級暴跌。另外,也需要定期查閱自己的評級,因往往在危急時評級就是拯救自己的最後一根救命草。

可能讀者問到:為什麼評級升了那麼多,客人仍然需要我的協助?因為銀行或財務只是將信貸評級作為申請門檻的第一個關卡,往後仍然會有很多因素去決定貸款批核成功與否,亦決定了貸款的銀碼,利息及有沒有任何附帶條件等等。

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