中小企贷款的3大迷思

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自政府于今年4月推出「百分百特惠贷款计划」(下称10成贷款) 以来,很多客人都开始作出有关查询。但计划只可用6个月的人工及租金作为贷款银码,令不少中小企可申请的金额非常有限,于是他们希望了解更多可以在银行能够做到10成贷款以外更多的计划,从而令自己拥有资金周转,度过严冬。在此,本文会厘清贷款上的3大迷思,令你申请贷款时更得心应手。

迷思1:月平息、年平息及实际年利率的分别。

银行现时有两种主流的中小企贷款,一种是银行自身做的无抵押贷款,另一种是由政府担保的信贷计划,由最初只有5成担保,现时已有10成担保。两种计划的利息表达手法各有不同,无抵押贷款一般用月平息来表达,举例月平息0.4%的话,即每借1万元,每个月产生的利息就是40元。有政府担保的贷款则以实际年利率去表达,以10成贷款为例,利息划一为2.75厘。两者要怎样才能作出比较?以2.75厘直接除以12个月就等于月平息吗?不是,除了需要除以12个月外,还要除以1.9这个神奇数字,才能真实转化为月平息。计算后大约为0.12%月平息,即每借1万元,每个月利息为12元。此外,更需要计算银行收取的手续费等来计算实质总开支。

迷思2:同一时间可以做多于一间银行的借贷吗?

很多客人也会有以下想法:第一,普遍选用自己的Main bank来做借贷;第二,认为只可以选用一间银行,觉得其他银行应该不能申请。选用自己主要往来银行的风险,就是自己所有的往来记录,尢其是过去多年的坏记录,例如退票、户口负结余等,都会极度影响审批的成功率。同时此举会影响你的日常操作,万一银行「觉得」你的出入银码或次数有异样,就会先冻结你的户口,更甚者会「call loan」,所以多找一两间银行做后备应较为妥当。另外,当你没有申请银行的户口时,他们只会要求1年财务报表及最近6个月月结单作为参考,操作相对简单。

迷思3:除了分期贷款外,还有其他选择吗?

约7成使用银行信贷服务的客人,都只会以分期为主。除了他们觉得本息供是正常外,银行经理大多以此为「跑数」目标,绝少提及其余的选择。笔者亦经常帮助客人申请透支额作为备用资金,即是使用才会计息,不使用则不计息。对某些客人来说,以工程行业为例,前期需要很大的开支,如请人租机等,故需要一笔资金周转。而中期及后期,基本上有发展商或大判提供资金,就不用再借贷了。如果使用了分期贷款的话,年期假设为2年,你就需要缴付24个月的利息给银行,但资金只用了首3个月;但如果是透支的话,你则节省了21个月的利息,资金相对灵活。

当然,尚有其他银行信贷或增加现金流的选择,例如发票融资、循环贷款等,因篇幅所限,日后会再与你分享,但无论是用哪种方式融资都好,也需要留意一下个人的信贷评级及「还得到先好借」。近来,我们见到银行「收遮」(减少信贷额度) 的情况愈见严重,但有危便有机,在此希望带出一些不太多人,甚至公司营运者都不知道的资讯给你分享,希望大家在银行信贷上能够套得资金,趁著市道欠佳时候稳中求胜,突围而出。

忠告:借定唔借,还得到先好借。

快问快答:中小企贷款的3大问题。

月平息、年平息及实际年利率的分别?记得1.9这个数字。
同一时间可以做多于一间银行的借贷吗? 要准备多两间银行作为后备。
除了分期贷款外,还有其他选择吗?可申请透支额作为备用资金。